作者:admin 閱讀:2609次 時間:2018-01-30 13:47:04
案情簡介：
２００７年１月，吳先生為其兒子投保了5份少兒保險，繳費期為6年。根據(jù)該少兒保險條款規(guī)定，如果投保人在保險交費期間因疾病或者意外事故死亡，則可免交余下保險期間的保險費，保險責(zé)任繼續(xù)有效。２００８年９月，投保人吳先生因肝炎后轉(zhuǎn)肝硬化身故。吳先生的妻子根據(jù)保險條款的規(guī)定，向保險公司申請保費豁免。經(jīng)保險公司調(diào)查，吳先生２００３年就已確診為重癥肝炎，系帶病投保，在投保時未履行如實告知義務(wù)。但吳先生的妻子稱，投保書并非吳先生本人親筆簽名，是業(yè)務(wù)員代簽的，吳先生投保時根本就沒有能夠見到投保書和保險條款，因此無法進(jìn)行告知，故起訴至法院。法院經(jīng)筆跡鑒定，證實投保人簽名的確不是吳先生的筆跡。
處理結(jié)果：
經(jīng)調(diào)解，本案進(jìn)行了通融賠付，保險公司承擔(dān)了部分賠償責(zé)任。
案例評析：
在審理該案的過程中，存在著兩種意見。一種意見認(rèn)為，投保人簽名雖系他人代簽，但投保人已按約繳納了保險費，且保險公司也簽發(fā)了保險單，該保險合同已事實上履行。雖經(jīng)調(diào)查投保人確屬帶病投保，但由于其未見到投保書，顯然無法履行告知義務(wù)，因此，應(yīng)予保費豁免。
另一種意見認(rèn)為，根據(jù)保險法第十六條的規(guī)定，投保人履行如實告知義務(wù)是訂立保險合同的必經(jīng)程序，也是保險合同成立的必要條件，如投保人未曾履行或未依約全面履行投保手續(xù)，由此導(dǎo)致對法定告知義務(wù)的規(guī)避，則在此情形下簽發(fā)的保險單自始就存在瑕疵，由此導(dǎo)致保險合同中有關(guān)投保人保險責(zé)任部分無效，保險公司不承擔(dān)保費豁免的責(zé)任。
該案雖屬業(yè)務(wù)員代投保人簽字，但是該保險合同已經(jīng)履行了一年多的時間，投保人也按期繳納了保險費，根據(jù)《民法通則》第6條的規(guī)定：“本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意?！币虼耍摫ｋU合同已事實上成立。不過，《保險法》第十六條明確規(guī)定投保人簽訂保險合同時有如實告知的義務(wù)，如果投保人故意不實告知或者過失不實告知，足以影響保險人決定是否承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。本案中如果投保人吳先生對業(yè)務(wù)員代為簽字的行為未表示否認(rèn)，則視為同意，因此，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)因代理行為所產(chǎn)生的法律后果。該案中吳先生的代理人簽訂保險合同時未依法履行法定的告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由吳先生本人承擔(dān)由此所產(chǎn)生的責(zé)任。
但是，在該案中因代簽字投保人吳先生沒有履行法定的告知義務(wù)，固然應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，但是，保險公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任，作為專業(yè)的保險公司和保險代理人，應(yīng)當(dāng)知悉保險合同的如實告知義務(wù)，有責(zé)任提示投保人，指導(dǎo)其填寫投保書并要求其親筆簽字。但是，該保險公司的保險代理人不僅沒有這樣做，反而違反職業(yè)規(guī)定，在沒有得到投保人吳先生書面授權(quán)的情況下代吳先生簽字，致使吳先生沒有履行告知義務(wù)，保險公司應(yīng)對保險代理人的失職行為承擔(dān)一定的責(zé)任。