作者:admin 閱讀:3292次 時間:2018-11-14 10:08:37
保險是虛擬經濟還是實體經濟，是價值轉移、價值發(fā)現(xiàn)，還是價值創(chuàng)造，業(yè)內和各界均有不同的理解和思考。東吳人壽保險股份有限公司總裁徐建平認為，保險業(yè)不僅起到了價值轉移、價值發(fā)現(xiàn)的作用，更承擔了價值創(chuàng)造的責任和使命。這也是保險行業(yè)長期發(fā)展的生存之本、立足之本。
以下為徐建平日前在《中國保險報》發(fā)表的署名文章，原標題為《新時代保險業(yè)價值創(chuàng)造之路——關于保險業(yè)價值創(chuàng)造的幾點思考》。
保險是虛擬經濟還是實體經濟，是價值轉移、價值發(fā)現(xiàn)，還是價值創(chuàng)造，業(yè)內和各界均有不同的理解和思考。我想以價值理論，從金融保險的本質屬性、功能和未來實踐出發(fā)作一些粗淺的思考。
一、追根溯源，保險立足價值創(chuàng)造
按照價值理論，價值是客觀世界事物對于人類的生存與發(fā)展的意義。是否具有價值，是否創(chuàng)造價值，要看它是否有益于人類的生存與發(fā)展。狹義上講，是否能夠解決人類生存發(fā)展中的問題，推動經濟社會進步，增加經濟社會的總體效益。一個行業(yè)的發(fā)展必須立足于解決社會問題，創(chuàng)造社會價值。
金融的本質是跨時間和空間的資源配置。通過跨越時間和空間的交換，發(fā)揮優(yōu)化資源配置、有效管理風險、降低信息不對稱等作用，從而提高經濟運行效率，增進社會總體效益。因此從本質上來講，包括保險業(yè)在內的金融業(yè)，不僅是價值轉移者、價值發(fā)現(xiàn)者，而且也是價值創(chuàng)造者。金融也即資金融通，其核心功能是中介。但隨著金融業(yè)的發(fā)展和演進，已逐步由價值轉移者，轉向價值發(fā)現(xiàn)者和價值創(chuàng)造者。金融與經濟體系和實體經濟的聯(lián)系越來越緊密，完善資源配置，平衡供給和需求，傳導貨幣流通，管理各種風險，服務實體經濟和社會管理，降低交易成本，創(chuàng)造信用和價值，已經成為現(xiàn)代經濟的核心。
保險作為金融業(yè)的重要分支，既有金融的共同本質屬性，也有行業(yè)的特質屬性，主要體現(xiàn)在它的三大功能：風險保障、資金融通和社會管理。
風險保障。保險業(yè)是經營風險的行業(yè)，相對于其他金融產品，保險的核心功能是風險保障，它通過一整套風險定價和機制安排，解決個體和群體之間的風險互助和互換，實現(xiàn)風險轉移補償、財務規(guī)劃優(yōu)化、帕累托改進和社會總體效益的增進。
資金融通。保險的資金融通功能體現(xiàn)在保險可以通過資金的積累、分配和運用，既服務實體經濟，又實現(xiàn)一定的經濟價值，既通過價值投資發(fā)現(xiàn)價值和提高市場效率，又通過直接投資參與價值創(chuàng)造。
社會管理。保險通過經濟補償功能的發(fā)揮，能夠促進協(xié)調社會各領域運轉和有序發(fā)展，從而服務政府職能轉變，加快社會化管理進程，提高社會運行效率，降低社會管理成本。
由此可以看出，保險業(yè)不僅起到了價值轉移、價值發(fā)現(xiàn)的作用，更承擔了價值創(chuàng)造的責任和使命。這也是保險行業(yè)長期發(fā)展的生存之本、立足之本。
二、多路并舉，保險為客戶、企業(yè)和社會創(chuàng)造價值
保險業(yè)的價值創(chuàng)造過程，可以從微觀、中觀、宏觀層面去分析觀察，保險有其自己的價值實現(xiàn)方式，通過業(yè)務、經營和管理，為客戶、企業(yè)和社會創(chuàng)造價值。
在微觀層面，保險通過風險轉移補償?shù)摹八焙拓攧湛缙诎才诺摹白灾保诟纳瓶蛻麸L險效用分布的同時，也通過增值服務創(chuàng)造價值。為降低賠付成本，保險公司有防災減損的主觀能動性，會采用預防方式的主動風險管理，如通過疾病預防、健康干預、健康管理，主動幫助客戶確立健康生活理念，養(yǎng)成健康生活方式。美國恒康保險的“活力健康保險計劃”就是一個例證，這標志著醫(yī)療健康保險已從損失補償轉變?yōu)楣芾硎结t(yī)療，進入了健康優(yōu)化的新時代。隨著人們從關注死亡風險逐步向關注生存風險轉變，壽險價值主張也從死亡風險保障為主逐步轉向健康和長壽風險保障以及相適應的非經濟性的醫(yī)養(yǎng)、護理服務。通過財務跨期安排、產品服務化和與醫(yī)養(yǎng)實體的結合，幫助客戶實現(xiàn)“老有頤養(yǎng)，病有良醫(yī)”的目標，從而推動經濟社會發(fā)展，服務美好生活，為客戶創(chuàng)造價值。
在中觀層面，保險從損失補償起源，主要的功能是風險保障。初期是單輪驅動，通過風險轉移，控制了經濟風險，提高了經濟效率，但該階段以價值轉移的互助共濟性質為主。隨著保險的持續(xù)發(fā)展，為了破解經營負擔和償付能力問題，承保和投資“雙輪驅動”成為主流，通過投資收益彌補承保虧損，既解決了保險經營難題，也間接為客戶提供了增值服務，保險通過“三差”的專業(yè)化管理以及其他多元業(yè)務收入(管理收入、服務收入)，形成了可持續(xù)發(fā)展的價值源泉，也進一步促進了行業(yè)發(fā)展。但過度依賴投資的模式疊加金融危機，給保險業(yè)發(fā)展造成了新的困境，在保險相關產業(yè)的推動和互動下，保險業(yè)逐漸進入了多輪驅動的發(fā)展階段。保險與醫(yī)療、養(yǎng)老、健康等行業(yè)具有天然的融合偏好，跨界競合促使保險業(yè)向價值鏈上下游延伸。同時，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)與人工智能的應用，為保險業(yè)新的產業(yè)格局奠定了基石，成為價值輸出的重要來源，將為企業(yè)創(chuàng)造新的價值。
在宏觀層面，保險業(yè)順應政府職能轉變和社會化管理趨勢，當好政府的“接手”和“助手”，積極參與打造共建共治共享的社會治理格局，降低社會管理成本，提升社會管理效率，為社會創(chuàng)造價值。保險產品具有社會屬性和公共特征，承載著社會管理的職能。作為社會保障體系的重要組成部分，一方面通過商業(yè)機制，保險可服務社會保障體系改革發(fā)展，提升社會保障服務效能，有效改善資源配置及效率;另一方面通過稅優(yōu)健康險、大病保險、稅延養(yǎng)老險和長期護理險等，保險主動承擔養(yǎng)老健康和因病致貧、因病返貧等社會問題，助力經濟轉型升級;同時依托保險資金長期性、穩(wěn)定性特征，積極服務實體經濟，對接“一帶一路”、“健康中國”、“美麗中國”、“鄉(xiāng)村振興”等戰(zhàn)略，發(fā)揮保險資金運用的價值創(chuàng)造屬性。
三、面向未來，當好價值創(chuàng)造者
近年來，隨著金融改革不斷推進，“保險姓?！背掷m(xù)深化，保險行業(yè)經歷著從做大到做強做穩(wěn)的進階;大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新科技的發(fā)展，在更高維度上為保險賦能;經濟社會發(fā)展、中產崛起加速民眾保險意識的覺醒;老齡化加速、二胎政策放開等人口結構變遷促使保險需求進一步顯性化，監(jiān)管、市場、客戶需求的變化都對保險公司經營提出了更高的要求，保險行業(yè)發(fā)展加速回歸本源，險企開始尋求從規(guī)模發(fā)展向高質量發(fā)展的價值轉型。為了滿足人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級的保險需求，保險業(yè)特別是壽險業(yè)要把握當前的歷史性機遇，面向未來，探索差異化的創(chuàng)新，當好價值創(chuàng)造者。
(一)推進價值成長
從行業(yè)的初心來看，壽險是著眼于客戶需求的風險管理機制。因此，壽險的價值不僅包含壽險公司的當期利潤、內含價值、長期價值等，更包含滿足客戶深層次的風險管理、健康管理和財務規(guī)劃等真實需求。
一是提升客戶價值。以客戶為中心，洞見和確立客戶價值主張，發(fā)揮壽險在產品設計、服務保障、風險干預等方面的專業(yè)優(yōu)勢，融合內外部資源，深層次滿足客戶需求、參與社會治理，為客戶、員工、股東和社會創(chuàng)造價值。
二是開拓價值業(yè)務。準確定位和整合渠道，推動業(yè)務、隊伍和渠道向價值轉型;同時，打破渠道界限，通過流程再造和基礎設施升級，加強風險管理主動性，實現(xiàn)客戶高頻接觸，提供財務保護和多維度服務。
三是優(yōu)化服務體驗。優(yōu)化服務品質，提升服務水平，從單純地提供保險產品，向產品的服務化和流程化發(fā)展。同時可拓展服務領域和空間，充分利用險企獨特的資源優(yōu)勢，為客戶提供保險責任以外的有價值的附加服務，如風險咨詢、風險管理、防災防損、資產管理、內控建設等，結合養(yǎng)老、醫(yī)療、護理保險等產品，提供健康管理、醫(yī)養(yǎng)醫(yī)保結合等服務，既提升客戶體驗，又拓展保險價值鏈。
(二)加快科技融合
科技是生產力。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等底層技術為支撐，新科技的商業(yè)運用日趨成熟，推動物理世界和虛擬世界深度融合。當前，保險與科技的結合也在不斷深化，移動化、數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化不僅提高了保險產品、銷售、兩核、精算等環(huán)節(jié)的效率，也將帶來從用戶習慣、產品服務到商業(yè)生態(tài)的一系列變革。險企可通過內部變革和調整，強化運營、銷售、客戶、風險的管理，利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，融合科技創(chuàng)新，把產品、場景、服務串聯(lián)起來，做好保險客戶經營和上下游的產業(yè)鏈的整合和延伸，實現(xiàn)從產品供應商到保險金融解決方案提供商的跨越。
(三)構建平臺生態(tài)
險企不能滿足于產品種類、銷售渠道或服務方式的改變，還應著眼于構建平臺、生態(tài)，加快生態(tài)布局和資源整合，推動整體商業(yè)模式的創(chuàng)新，致力于幫助客戶過上健康長久的生活，從而創(chuàng)造共享價值，找到新的價值源泉，實現(xiàn)新的價值增長。
一是打造客戶經營平臺。著力推動從基礎層面轉型升級，通過實施加載支付、聯(lián)通、互動功能的賬戶化，推動保單賬戶化、賬戶統(tǒng)一化和功能多元化，構建和運營好綜合賬戶服務體系，通過多元化的產品和服務，了解滿足客戶的真實需求，增加客戶黏性，實現(xiàn)從以保單為中心到賬戶為中心再到客戶為中心的轉變。
二是打造大健康服務平臺。通過健康產業(yè)價值鏈擴張，逐步構架大健康業(yè)務鏈、服務鏈、產業(yè)鏈和生態(tài)圈，既可以積極參與醫(yī)改深化，對接健康中國戰(zhàn)略，服務養(yǎng)老健康體系建設，也可以延伸保險投資，根植實體經濟，提升盈利能力和競爭優(yōu)勢，與此同時，還可以更好地抓住養(yǎng)老健康保險的歷史性發(fā)展機遇，與保險主業(yè)形成良性互動。第一從產品到健康服務：從單純地提供保險產品，結合養(yǎng)老、醫(yī)療、護理保險等產品，提供健康管理，整合一系列的大健康服務，構建涵蓋健康保障、健康管理和醫(yī)療護理等覆蓋生命周期的健康服務體系。第二從服務到健康產業(yè)：結合服務體系的構建，把握投資機遇，發(fā)揮保險資金優(yōu)勢，有選擇地逐步切入健康管理公司、醫(yī)院、門診、體檢、護理機構、養(yǎng)老社區(qū)等健康產業(yè)的投資和布局。第三從健康產業(yè)到健康服務生態(tài)：通過產品到服務，再到產業(yè)布局，結合新技術的應用，實現(xiàn)信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享，用戶、數(shù)據(jù)的拓展和相互轉化，逐步實現(xiàn)全渠道經營、垂直化經營，形成大健康服務平臺和生態(tài)，讓保險成為一種健康生活方式，保險業(yè)成為大眾的健康生活管家和人民美好生活的使者。
三是打造專業(yè)化、市場化的投融資平臺。根據(jù)自身稟賦，整合內外部資源，發(fā)揮保險資金運用優(yōu)勢。一是延展從健康養(yǎng)老產品、服務到產業(yè)投資的價值鏈，實現(xiàn)全過程管理、深層次參與，打造大健康生態(tài);二是匹配保險資金特征，積極參與實體經濟發(fā)展，對接國家戰(zhàn)略，在服務和參與經濟建設中創(chuàng)造價值，推動公司和行業(yè)轉型創(chuàng)新升級。
以上保險價值創(chuàng)造的三大方向(價值成長、科技融合、構建平臺生態(tài))順應了經濟社會發(fā)展和金融體系改革的趨勢，在理念和實踐層面，需實現(xiàn)好三個轉變。
一是從業(yè)務到服務的轉變，即服務化。隨著經濟社會發(fā)展，保險產品從業(yè)務向服務轉化成為一個趨勢，從一次性消費和賠付，逐步轉變?yōu)楦哳l互動：既有健康干預的溝通，也有保險責任的多次賠付，還可能有產品賬戶化的日常支付場景。產品的服務化、流程化，既改善客戶的體驗，又增加了與客戶的互動，拓展了保險的價值鏈。
二是從被動到主動的轉變，即互動化。新技術的發(fā)展，特別是數(shù)據(jù)采集和分析能力的提高，使保險公司從一個被動的理賠支付者，轉變?yōu)橐粋€預防型和主動的風險管理者。例如美國恒康保險，通過健康管理的前置，使資源從后端的賠付支出逐步前移至客戶健康生活方式的養(yǎng)成，實現(xiàn)客戶、公司雙贏的格局。
三是從生產到生態(tài)的轉變，即生態(tài)化。隨著商業(yè)模式變革和產業(yè)發(fā)展，產業(yè)邊界逐步模糊，產融競合成為趨勢。通過產業(yè)融合、科技賦能，實現(xiàn)保險機制與外部資源的整合，使險企從單純的產品生產和銷售，成為一整套風險管理的方式并滲透到日常生活中，形成客戶服務的閉環(huán)，構建起平臺和生態(tài)，從而創(chuàng)造新的價值源泉和價值創(chuàng)造方式。
保險價值起源于專業(yè)，發(fā)展于融合，升華于生態(tài)。我們需認識到，保險業(yè)發(fā)展也遵循螺旋式上升的規(guī)律，在正本清源后，保險應立足客戶需求，著眼創(chuàng)新模式，面向未來，承擔起價值創(chuàng)造的重任，實現(xiàn)成為人民美好生活使者的使命。
文 東吳人壽保險股份有限公司總裁 徐建平
編輯 杜向杰