隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車普及程度的提高，作為代步工具的私家汽車已經(jīng)成為越來(lái)越多人出行所選擇的主要交通方式?！八杰嚬谩痹诂F(xiàn)實(shí)中也成為一種常見(jiàn)的現(xiàn)象。狹義的“私車公用”是指勞動(dòng)者在工作時(shí)間內(nèi)，自己駕駛或者同意他人駕駛自己的私家汽車執(zhí)行工作任務(wù)的行為。從廣義講，“私車公用”還可能包括利用私家汽車開(kāi)展的營(yíng)運(yùn)等行為。“私車公用”在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也可能產(chǎn)生一些隱患，值得進(jìn)行探討。

典型案例

據(jù)媒體報(bào)道，公務(wù)員A女士擁有一輛私家車，她平常就自己開(kāi)車上下班。2014年以前，在工作時(shí)間內(nèi)，A女士如有外出公務(wù)的需求，一般由單位派公車完成。2014年7月以后，國(guó)家和地方政府陸續(xù)規(guī)范了公務(wù)用車制度，按照公務(wù)用車改革方案的要求，一般性的公務(wù)用車被改為適度發(fā)放公務(wù)交通補(bǔ)貼。自從公車改革后，A女士所在的城市全面縮減了公車的數(shù)量。A女士所在的單位是一個(gè)基層執(zhí)法部門，執(zhí)法任務(wù)繁重，對(duì)公車需求很大，公車需要優(yōu)先被執(zhí)法使用。同時(shí)A女士因工作崗位調(diào)整，需要經(jīng)常在工作期間外出取送材料，而其單位無(wú)法滿足她這類需要的公務(wù)用車。而乘坐公共交通出行的時(shí)間成本又很高，因此A女士經(jīng)常需要開(kāi)著自己的私家車外出取送公文材料，她很擔(dān)心開(kāi)著自己的車外出辦公，在途中如果發(fā)生意外該如何處理。

A女士碰到的情況并非個(gè)例，而她擔(dān)心的事也確實(shí)在其他人身上發(fā)生過(guò)。由于公車的使用手續(xù)較為繁瑣，同時(shí)出于節(jié)約時(shí)間成本的考慮，在需要使用公車辦理公務(wù)時(shí)，許多有車族與A女士一樣，更愿意開(kāi)自己的車外出辦事。

這個(gè)案例反映了目前越來(lái)越常見(jiàn)的“私車公用”現(xiàn)象。除上述現(xiàn)象之外，還有一些其他類型的“私車公用”在實(shí)質(zhì)上改變了車輛的用途，增加了標(biāo)的車輛的危險(xiǎn)程度。例如近年來(lái)興起的網(wǎng)絡(luò)約車，還有利用家用轎車從事貨物營(yíng)運(yùn)等等。以上現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)從業(yè)者的重視，筆者試圖從保險(xiǎn)角度針對(duì)“私車公用”開(kāi)展一些研究，希望對(duì)業(yè)內(nèi)人士有所啟發(fā)。

法律分析

總的來(lái)講，“私車公用”時(shí)如發(fā)生事故，可能會(huì)涉及三方面的法律關(guān)系。

一是車主與保險(xiǎn)公司之間。部分私家車主在通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等途徑購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，出于價(jià)格考慮，往往忽視了一些特約條款。例如一些車險(xiǎn)出于節(jié)約成本的考慮，在條款中約定了指定的駕駛員和行駛區(qū)域，在這種情況下，如果“私車公用”發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是由投保人指定的駕駛員之外的人員駕駛車輛，或者事故發(fā)生地在約定的行駛區(qū)域之外，則可能會(huì)增加保險(xiǎn)的免賠額，甚至導(dǎo)致拒賠。值得注意的是，隨著商業(yè)車險(xiǎn)的改革，不少地區(qū)的車險(xiǎn)已經(jīng)取消了指定駕駛員和指定區(qū)域的限制，這也為“私車公用”提供了保險(xiǎn)基礎(chǔ)，但這并不意味著“私車公用”的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全消失。

“私車公用”對(duì)保險(xiǎn)的最大影響在于其是否會(huì)造成危險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)因素的增加。這種危險(xiǎn)的來(lái)源則在于其“公用”的具體內(nèi)容，既包括駕駛員本身，也包括駕駛行為和車輛本身因“公用”增加的危險(xiǎn)。例如，不具有載貨功能的客車進(jìn)行了貨物的裝載，甚至私家車運(yùn)載含有危險(xiǎn)屬性的物品，還有因“私車公用”導(dǎo)致交通事故的發(fā)生。這些都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)理賠定損定責(zé)造成影響，造成保險(xiǎn)公司提高免賠額甚至拒賠，也容易為理賠糾紛埋下隱患。

二是車主（駕駛?cè)耍┡c用工單位之間。 “私車公用”發(fā)生時(shí)，其車主（駕駛?cè)耍┮话銥橛霉挝坏膭趧?dòng)者，與單位存在雇傭關(guān)系。在現(xiàn)實(shí)中，一些單位還與車主（駕駛?cè)耍┖炗喠藢ｉT的“私車公用”協(xié)議，支付租金、報(bào)銷油費(fèi)及停車費(fèi)等費(fèi)用給車輛所有者，甚至允許單位指派其他員工開(kāi)車。這在事實(shí)上已經(jīng)構(gòu)成了租賃關(guān)系。在類似的協(xié)議中有可能對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)支付、車輛購(gòu)置稅及折舊費(fèi)用等予以約定。這種情況下，“私車”可視作是“公車”的延伸，承擔(dān)了“公車”的職能，在承保時(shí)保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)對(duì)這類車輛進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，不能將其與一般性的私家車一樣對(duì)待，應(yīng)比照公務(wù)用車投保要求進(jìn)行核保。

在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，車主（駕駛?cè)耍┡c用工單位還可能會(huì)涉及工傷保險(xiǎn)及商業(yè)性的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。工傷保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，在此不做贅述。商業(yè)性的雇主責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)工傷保險(xiǎn)是一種補(bǔ)充，以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。車主“私車公用”的行為屬于工作行為，為其職責(zé)使然，發(fā)生意外傷害時(shí)可以通過(guò)工傷保險(xiǎn)及雇主責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行賠付補(bǔ)償。

三是車主（駕駛?cè)耍┡c其他受害者之間。根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第三十四條的規(guī)定，用人單位的工作人員因執(zhí)行工作任務(wù)造成他人損害的，由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。這里的受害者包括車上同行人員和其他人員，如果受害者同為單位員工，例如“私車公用”中同行的執(zhí)行公務(wù)的單位員工，則同樣可以通過(guò)工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償和賠付。如果受害者并非本單位員工，則可以依照《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)定由單位承擔(dān)賠償責(zé)任，在單位購(gòu)買了雇主三者險(xiǎn)的情況下，可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。最高人民法院2003年發(fā)布的《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第八條規(guī)定，法人或者其他組織的法定代表人、負(fù)責(zé)人以及工作人員，在執(zhí)行職務(wù)中致人損害的，依照《民法通則》第一百二十一條的規(guī)定，由該法人或者其他組織承擔(dān)民事責(zé)任。同時(shí)，第九條規(guī)定雇員在從事雇傭活動(dòng)中致人損害的，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；雇員因故意或者重大過(guò)失致人損害的，應(yīng)當(dāng)與雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。雇主承擔(dān)連帶賠償責(zé)任的，可以向雇員追償。前款所稱“從事雇傭活動(dòng)”，是指從事雇主授權(quán)或者指示范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者其他勞務(wù)活動(dòng)。雇員的行為超出授權(quán)范圍，但其表現(xiàn)形式是履行職務(wù)或者與履行職務(wù)有內(nèi)在聯(lián)系的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“從事雇傭活動(dòng)”?！八杰嚬谩睉?yīng)當(dāng)可以視作履行職務(wù)或者與履行職務(wù)有內(nèi)在聯(lián)系。此外，如果受害者購(gòu)買了人身意外險(xiǎn)，可以向相應(yīng)的保險(xiǎn)公司主張相關(guān)賠付。

通過(guò)對(duì)以上法律關(guān)系的梳理，不難看出，在目前尚未出臺(tái)對(duì)“私車公用”禁止性規(guī)定的情況下，充分運(yùn)用多元化的商業(yè)保險(xiǎn)手段，完善雇主責(zé)任保險(xiǎn)，推廣人身意外險(xiǎn)，不失為一種解決矛盾的思路。

建議和啟示

多舉措完善“私車公用”

近年來(lái)，“私車公用”成為常態(tài)。一個(gè)原因在于我國(guó)一些大城市實(shí)行為減少城市交通道路壓力而對(duì)機(jī)動(dòng)車號(hào)牌的限量發(fā)放制度，這導(dǎo)致汽車號(hào)牌成為一種稀缺資源。不可否認(rèn)，“私車公用”對(duì)于提高我國(guó)機(jī)動(dòng)車使用效率，節(jié)省中小型企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本有著積極的意義。在目前創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的大環(huán)境下，只要“私車公用”還達(dá)不到顯著增加車輛危險(xiǎn)程度的水平，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有理由拒賠或提高免賠。盡管如此，在公務(wù)用車改革的大背景下，私人利益與公共利益、行為也應(yīng)當(dāng)做恰當(dāng)?shù)膭澐郑员苊夤讲幻鳟a(chǎn)生糾葛。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，“私車公用”或多或少地增加了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種也有促進(jìn)作用，應(yīng)從多方面看待其積極作用。筆者建議行業(yè)內(nèi)可以從以下幾個(gè)方面對(duì)“私車公用”予以完善。

一是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)標(biāo)的的信息管理。在承保時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)車主（駕駛?cè)耍┘败囕v的實(shí)際狀況進(jìn)行了解和評(píng)估。包括私家車的實(shí)際使用人、是否存在大量的“私車公用”甚至開(kāi)展非法營(yíng)運(yùn)等現(xiàn)象，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步研判，做到心中有數(shù)，未雨綢繆。

二是提升消費(fèi)者理賠服務(wù)質(zhì)量體驗(yàn)。從公平和行業(yè)信譽(yù)的角度講，對(duì)于偶然性的未改變車輛性質(zhì)及基本用途的“私車公用”，只要其不存在顯著增加車輛危險(xiǎn)性的情形，沒(méi)有導(dǎo)致危險(xiǎn)因素的顯著增加，就不宜苛求車主，不能僅以“私車公用”為由拒賠或者提高免賠，以免引發(fā)理賠投訴和爭(zhēng)議。

三是做好雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的推廣。對(duì)于確實(shí)有較多“私車公用”需要的單位，保險(xiǎn)公司可以為其定制相關(guān)保險(xiǎn)。尤其加大雇主責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)的推廣力度，鼓勵(lì)用車單位購(gòu)買雇主責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)等，減少相關(guān)的糾紛，間接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)化解社會(huì)矛盾的功能。

四是對(duì)改變車輛使用性質(zhì)的行為堅(jiān)決抵制。對(duì)于一些從根本上改變私家車性質(zhì)的行為，要予以堅(jiān)決抵制。比如利用私家車從事危險(xiǎn)物品運(yùn)輸，或者網(wǎng)約車司機(jī)在投保車輛保險(xiǎn)時(shí)未如實(shí)描述其車輛的真實(shí)用途以及私家客車長(zhǎng)期從事貨物運(yùn)輸?shù)鹊?。這些行為已經(jīng)從實(shí)質(zhì)上改變了車輛的使用性質(zhì)，增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，發(fā)生事故時(shí)保險(xiǎn)公司可以提高免賠或者拒賠。但同時(shí)，要做好相應(yīng)證據(jù)資料的收集和整理，做到言之有據(jù)，避免在后續(xù)司法環(huán)節(jié)時(shí)因舉證不力導(dǎo)致敗訴。

 作者：李霞    來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)