在保險(xiǎn)知識(shí)中，有一個(gè)非常重要但是很難講的點(diǎn)，就是如實(shí)告知。這個(gè)事真的讓人很頭疼，問(wèn)的朋友也非常非常的多。因?yàn)榇蠹叶贾?，如?shí)告知這個(gè)事，如果說(shuō)多了，全說(shuō)了有可能會(huì)被拒保。但是如果隱瞞一下或者不說(shuō)，到理賠的時(shí)候就有可能會(huì)被拒賠，所以這真的是兩難的問(wèn)題。今天我們將通過(guò)一個(gè)案例來(lái)了解投保時(shí)如實(shí)告知的一些問(wèn)題。

投保人李女士，2015年給孩子投保了某壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品。2017年6月，李女士的孩子因頭部囊腫手術(shù)治療。術(shù)后，李女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知拒賠。

李女士表示：投保時(shí)兒子剛出生未滿半周歲，自己曾告知業(yè)務(wù)員被保險(xiǎn)人左側(cè)頭部有囊腫，保險(xiǎn)公司也正常承保了。但是今年手術(shù)申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，被保險(xiǎn)人投保前存在疾病病史，而投保人在投保時(shí)未如實(shí)告知，嚴(yán)重影響了本公司的承保決定，故拒絕賠付，終止保單效力。李女士據(jù)此向人民法院提起了訴訟。

李女士認(rèn)為自己履行了如實(shí)告知的義務(wù)，但是因?yàn)閷?duì)相關(guān)醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)不熟知，投保書(shū)健康告知的選項(xiàng)未仔細(xì)閱讀。

業(yè)務(wù)員表示投保時(shí)投保人向其說(shuō)明被保險(xiǎn)人腦袋上有個(gè)小包，當(dāng)時(shí)詢問(wèn)是否去醫(yī)院就診，投保人表示已看過(guò)醫(yī)生，告知等孩子長(zhǎng)大了就沒(méi)事了。也忽略了向投保人索要醫(yī)院診斷證明書(shū)，故未將此情況錄入投保書(shū)中。

考慮到上述情況，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保書(shū)中健康告知未顯示被保險(xiǎn)人身體異常情況，且有資格人的親筆簽字，業(yè)務(wù)員在投保時(shí)并未要求客戶出具醫(yī)院的診療結(jié)果等相關(guān)材料，確存在一定瑕疵，但投保人在投保時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人情況負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。經(jīng)過(guò)咨訴人員與客戶的反復(fù)溝通講解，保險(xiǎn)公司表示，對(duì)于本次理賠因未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)，故無(wú)法給予賠付。但考慮到被保險(xiǎn)人實(shí)際情況，最終將保單通融恢復(fù)效力，使被保險(xiǎn)人繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障的權(quán)利，李女士表示認(rèn)可并撤訴。

投保時(shí)未如實(shí)告知，總結(jié)下來(lái)有以下幾種：沒(méi)問(wèn)；問(wèn)了沒(méi)想起來(lái)；問(wèn)了覺(jué)得問(wèn)題不大；問(wèn)了也不告訴你！

1、投保時(shí)由于某種原因，未進(jìn)行問(wèn)詢，后期才發(fā)現(xiàn)需要告知；

2、投保時(shí)問(wèn)詢了，但因異常信息年代久遠(yuǎn)或異常輕微等原因投保人沒(méi)想起來(lái)，故未告知；

3、投保時(shí)問(wèn)詢了，也記得，只是覺(jué)得問(wèn)題不大，所以未告知；

4、問(wèn)詢了，也知道需要告知，但故意不如實(shí)告知。

雷區(qū)1：不如實(shí)告知

依據(jù)保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

由此可見(jiàn)，在投保時(shí)一定要將自身情況如實(shí)告知。從此事件來(lái)看，并不是頭上長(zhǎng)了個(gè)包就不可以投保，如果把情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，就可以在投保時(shí)增加附加條款，提出責(zé)任免除，表明之后頭部的疾病都可獲賠；也可加費(fèi)承保，增加保費(fèi)，患有合同約定的疾病將獲得賠償；或者直接拒保。相反，如果不如實(shí)告知，保險(xiǎn)法中也有規(guī)定，到時(shí)可能會(huì)得不到賠償，甚至保險(xiǎn)費(fèi)都無(wú)法得到退還。

雷區(qū)2：忽略免責(zé)條款

通常情況下，投保時(shí)面對(duì)合同上密密麻麻的條款，投保人可能會(huì)忽視對(duì)條款的了解，其實(shí)，在投保時(shí)，認(rèn)真閱讀免責(zé)款很有必要，讓自己做到心中有數(shù)。

例如市場(chǎng)上有一款“保終身重大疾病保險(xiǎn)”,條款中就有這樣的責(zé)任免除。因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施等等。每一款重大疾病保險(xiǎn)都有責(zé)任免除條款。存在以上情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人確診患本合同約定的重大疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付重大疾病保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，投保人在投保時(shí)，一定要弄清楚哪些是該賠的，更要了解哪些情況發(fā)生是不賠的，千萬(wàn)不可忽視免責(zé)條款的重要性。要注意，在免責(zé)條款之內(nèi)的情況都是無(wú)法獲得賠付的。

雷區(qū)3：聽(tīng)信一面之詞

相信許多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)都是在眾多銷售人員的多次拜訪之下，而直接簽訂了保險(xiǎn)合同，甚至還有讓投保人隱瞞疾病，稱兩年以后就一定賠付的銷售人員。所以，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)銷售來(lái)說(shuō)，聽(tīng)到“絕對(duì)”、“肯定”、“一定”這些字眼時(shí)，一定要找合同中的條款去驗(yàn)證。

保險(xiǎn)不是騙人的，因?yàn)闂l條框框都寫(xiě)得十分清楚。但是也不排除銷售人員對(duì)保險(xiǎn)不了解的投保人隱瞞條款。最后可能出現(xiàn)了問(wèn)題，白紙黑字告訴你說(shuō)無(wú)法賠付，也是會(huì)很麻煩的。所以，萬(wàn)萬(wàn)不可聽(tīng)信銷售人員的一面之詞，看清合同才是關(guān)鍵。很多投保人聽(tīng)了銷售人員的一番并不詳盡的解釋后，認(rèn)為買了重大疾病險(xiǎn)，所有大病都可以保。

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“重大疾病”有明確的界定。在保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，根據(jù)重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病的定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義。

雷區(qū)4：重疾險(xiǎn)想買就能買

相關(guān)規(guī)定顯示，以下人群購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)將受到限制：已患重疾的人買不了；超年齡買不了；身體指標(biāo)超標(biāo)的要加費(fèi)買；孕婦7個(gè)月以后至嬰兒出生1個(gè)月內(nèi)不能買；全職太太有額度限制。

另外，癲癇、智力發(fā)育不全、精神科疾病、重度殘疾、慢性酒精中毒、嚴(yán)重肝病、嚴(yán)重糖尿病、腦血管病、大三陽(yáng)、高血壓 II 級(jí)、中重度心臟病、接受器官移植、尿毒癥、腎切除三年以上、腦中風(fēng)、罹患惡性腫瘤、吸毒、性病、艾滋病患者、家族病史有遺傳或有可能遺傳的疾病等；從事第五類職業(yè)及以上職業(yè)者、正在服刑者。這些是會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保的。以上人群隱瞞個(gè)人信息購(gòu)買了保險(xiǎn)后，在出現(xiàn)問(wèn)題后也是無(wú)法得到賠付的。

目前許多人對(duì)保險(xiǎn)的理解存在誤區(qū)，認(rèn)為投保容易賠付難，投保時(shí)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單辦理了手續(xù)就簽好了合同，在出事以后想要得到賠償卻要走許多的手續(xù)，甚至產(chǎn)生理賠糾紛。其實(shí)，投保時(shí)如實(shí)告知、保持理智、看清免責(zé)，出現(xiàn)承保責(zé)任內(nèi)的問(wèn)題時(shí)，就能很簡(jiǎn)單地得到賠償。