什么叫高瞻遠(yuǎn)矚，什么叫睿智深邃？面對新型的技術(shù)，退休的周延禮在12月5日參加以“防范金融風(fēng)險 維護(hù)金融安全”為主題的2018年北京金融安全論壇時，發(fā)表現(xiàn)最新“保險科技說”，提出了六大預(yù)言，三大機(jī)遇，四大挑戰(zhàn)，成為目前最新最深的保險科技論文。

在這一論壇上，全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮發(fā)布的演講為《協(xié)同構(gòu)建保險科技的新生態(tài)系統(tǒng)》。周延禮指出，中國保險科技發(fā)展明顯領(lǐng)先于其他國家，積極為保險行業(yè)發(fā)展賦能，也帶來若干新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，協(xié)同構(gòu)建保險科技的新生態(tài)系統(tǒng)要盡快擺上監(jiān)管部門議事日程。

保險科技六大預(yù)言

隨著人工智能逐步取代人工，預(yù)計(jì)保險中介從業(yè)人員數(shù)量會縮減，角色需要轉(zhuǎn)換，加強(qiáng)保險產(chǎn)品面授和消費(fèi)者教育可能會是他們的重要職責(zé)。

其他非保險類科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，結(jié)合自身的用戶、流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，積極布局保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)其他行業(yè)與保險業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺型融合發(fā)展的緊密結(jié)合，預(yù)計(jì)5-10年內(nèi)可實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的服務(wù)模式。

在核保定價環(huán)節(jié)，可以預(yù)見，承保自動化不久會到來.標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品將不再使用人工承保，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動輔助保險精算，準(zhǔn)確度量保險客戶風(fēng)險狀況和保險需求、提供綜合產(chǎn)品費(fèi)率報(bào)價，滿足保險客戶的個性化的定制產(chǎn)品、

將來無人機(jī)、數(shù)據(jù)傳送將取代人工報(bào)案的做法。以車險為例，損失發(fā)生了，車主先對現(xiàn)場進(jìn)行手機(jī)拍攝，上傳數(shù)據(jù)后數(shù)據(jù)驅(qū)動的理賠分類流程，4S店的維修服務(wù)就開始了，不必再麻煩車主了。

UBI預(yù)計(jì)將會成為標(biāo)準(zhǔn)保險模式，會逐步推廣到其他保險險種，方便客戶投保選擇，增強(qiáng)保險消費(fèi)者獲得感。

確信大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈驅(qū)動的實(shí)時核保、簡化流程、精準(zhǔn)營銷和銀行賬戶支付結(jié)算的方式不再遙遠(yuǎn)，這將極大方便金融消費(fèi)者，金融服務(wù)效率會上一個新臺階。

當(dāng)前保險科技發(fā)展面臨機(jī)遇

金融科技產(chǎn)生與發(fā)展對金融市場、金融產(chǎn)品與服務(wù)供給有重大影響，在應(yīng)用層面，主要表現(xiàn)在新業(yè)務(wù)模式、新產(chǎn)品和服務(wù)、新技術(shù)應(yīng)用。金融科技不是 “金融+科技”簡單的相加，而是通過大量細(xì)微技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，在眾多積累基礎(chǔ)之上迭代完成的跨越式發(fā)展。

保險科技從金融科技演化而來，是由底層技術(shù)研發(fā)，信息科技的應(yīng)用，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用，帶給保險的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。保險科技促進(jìn)了保險公司的經(jīng)營模式調(diào)整優(yōu)化和管理方式轉(zhuǎn)型升級，進(jìn)而在防范金融風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮巨大作用。

現(xiàn)在，保險科技涵蓋了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等基礎(chǔ)技術(shù)，契合了保險行業(yè)應(yīng)用場景和數(shù)據(jù)驅(qū)動的需要，嫁接了車聯(lián)網(wǎng)、基因診療、可穿戴設(shè)備等應(yīng)用技術(shù)，為保險消費(fèi)者提供全面高效、個性定制、精準(zhǔn)定價的保險方案，也促進(jìn)了保險業(yè)全方位和多維度的變革，帶來的是保險產(chǎn)品和服務(wù)更個性化、風(fēng)險控制“因人而異”，有利于穩(wěn)定保險消費(fèi)者的預(yù)期。

（一）保險科技發(fā)展捷足先登。

保險科技從2016年開始在全球范圍內(nèi)開始預(yù)熱，而在我國可謂是捷足先登。保險業(yè)在強(qiáng)化大數(shù)法則的運(yùn)用中，借鑒大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，改變了傳統(tǒng)保險業(yè)的信息數(shù)據(jù)采集方式，借助于典型的場景，在精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險控制、風(fēng)險定價模式、資金運(yùn)用決策、售后風(fēng)險管理等模式上進(jìn)行數(shù)據(jù)變現(xiàn)。

1.在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”時期。在中國的金融科技高速發(fā)展中，保險公司借助于“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的優(yōu)勢，保險科技應(yīng)運(yùn)而生，特別是在車險、旅游意外險、健康重疾險領(lǐng)域，保險+數(shù)據(jù)型科技公司成為風(fēng)投機(jī)構(gòu)最大投資熱點(diǎn)，中國保險科技發(fā)展明顯領(lǐng)先于其他國家。

從中國保險科技看，保險科技創(chuàng)新包括傳統(tǒng)保險公司、全新互聯(lián)網(wǎng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺和其他非保險類科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，形成了成體系的格局。

在技術(shù)結(jié)構(gòu)層高度融合發(fā)展的態(tài)勢上，大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司都把保險功能作為提供綜合性服務(wù)工具之一，利用保險撮合主營業(yè)務(wù)交易達(dá)成，完善主營業(yè)務(wù)交易方式。值得一提的是，傳統(tǒng)保險公司借助資源、品牌、資金優(yōu)勢，積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，積極尋求與科技公司合作，打造“保險+科技”型保險企業(yè)。

在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能投顧、智能產(chǎn)品研發(fā)、圖像和語音識別等領(lǐng)域，傳統(tǒng)保險公司開始與大型科技公司及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展全方位合作，將“保險+科技”優(yōu)勢運(yùn)用到保險服務(wù)和產(chǎn)業(yè)價值鏈的提升當(dāng)中。全新互聯(lián)網(wǎng)保險公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場營銷、定價核保、理賠服務(wù)以及售后服務(wù)等方面進(jìn)行全流程信息化改造，贏得了金融消費(fèi)者的粘合度，實(shí)現(xiàn)了保險科技成果的轉(zhuǎn)化。

2.在“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”時期。隨著人工智能逐步取代人工，預(yù)計(jì)保險中介從業(yè)人員數(shù)量會縮減，角色需要轉(zhuǎn)換，加強(qiáng)保險產(chǎn)品面授和消費(fèi)者教育可能會是他們的重要職責(zé)。致力打造“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”多樣化、綜合性、全時空、高效率的保險科技服務(wù)，建立互聯(lián)網(wǎng)保險聚合交易平臺，利用自身場景和技術(shù)優(yōu)勢，為保險行業(yè)定價和營銷等環(huán)節(jié)賦能，使保險消費(fèi)者滿意度大幅提高。還有其他非保險類科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，主要為大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、旅游機(jī)構(gòu)、“4S店”車輛維修機(jī)構(gòu)等，結(jié)合自身的用戶、流量、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，積極布局保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)其他行業(yè)與保險業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺型融合發(fā)展的緊密結(jié)合，預(yù)計(jì)5-10年內(nèi)可實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險中介”的服務(wù)模式。

3.在“金融科技+保險資管”時期，大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能投顧為保險資管搭建高效率服務(wù)平臺。負(fù)債端的智能投顧、精準(zhǔn)定價、定制產(chǎn)品、精致營銷、客戶選擇和產(chǎn)品智能推介等；資產(chǎn)端的智能投研、項(xiàng)目甄別、風(fēng)險控制和收益的預(yù)測等金融科技的技術(shù)支撐不可或缺。

（二）金融科技賦能保險成效顯著。

金融科技賦能保險領(lǐng)域主要體現(xiàn)在：

1.在核保定價環(huán)節(jié)，可以預(yù)見，承保自動化不久會到來。標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品將不再使用人工承保，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的開發(fā)設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)驅(qū)動輔助保險精算，準(zhǔn)確度量保險客戶風(fēng)險狀況和保險需求、提供綜合產(chǎn)品費(fèi)率報(bào)價，滿足保險客戶的個性化的定制產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品的定制和精準(zhǔn)定價，客戶可以7/24（7天24小時）實(shí)時定價選擇產(chǎn)品與服務(wù)。保險公司與再保險公司合作，將保險產(chǎn)品承保的信息匯集到數(shù)據(jù)庫中，根據(jù)風(fēng)險狀況確定分保份額，科學(xué)合理安排分散風(fēng)險。

2.在營銷服務(wù)環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)動態(tài)監(jiān)測并了解客戶個人衣食住行信息，人工智能算法就可以得出分線定價風(fēng)險要素，可迅速為潛在客戶實(shí)現(xiàn)報(bào)價或出單、協(xié)助保險代理人精準(zhǔn)掌握客戶需求、實(shí)現(xiàn)簡化流程和精準(zhǔn)營銷，區(qū)塊鏈驅(qū)動的智能合約授權(quán)客戶銀行賬戶實(shí)時授權(quán)支付，快速完成金融交易。確信大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈驅(qū)動的實(shí)時核保、簡化流程、精準(zhǔn)營銷和銀行賬戶支付結(jié)算的方式不再遙遠(yuǎn)，這將極大方便金融消費(fèi)者，金融服務(wù)效率會上一個新臺階。

3.在客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，以汽車保險為例（我國機(jī)動車保有量達(dá)到3.25億輛），保險公司可按照車輛使用里程付費(fèi)的保險產(chǎn)品（ Usage Based Insurance UBI）承保方案，將人工智能技術(shù)應(yīng)用在智能化跟蹤客服系統(tǒng)可進(jìn)行個性化定制，有利于客戶根據(jù)需要擴(kuò)展保險責(zé)任，細(xì)化保險范圍，每年續(xù)?？沙掷m(xù)模式將進(jìn)一步提升售后服務(wù)效率，UBI預(yù)計(jì)將會成為標(biāo)準(zhǔn)保險模式，會逐步推廣到其他保險險種，方便客戶投保選擇，增強(qiáng)保險消費(fèi)者獲得感。

4.在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)，圖像識別和傳送技術(shù)等實(shí)現(xiàn)了快速定損和反欺詐識別，物聯(lián)網(wǎng)傳感器和數(shù)據(jù)采集技術(shù)的應(yīng)用，提高了理賠質(zhì)量和精準(zhǔn)判斷。將來無人機(jī)、數(shù)據(jù)傳送將取代人工報(bào)案的做法。以車險為例，損失發(fā)生了，車主先對現(xiàn)場進(jìn)行手機(jī)拍攝，上傳數(shù)據(jù)后數(shù)據(jù)驅(qū)動的理賠分類流程，4S店的維修服務(wù)就開始了，不必再麻煩車主了。

（三）保險科技助力構(gòu)建新保險生態(tài)。

隨著保險科技的迅猛發(fā)展，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、專注于賦能險企的科技服務(wù)公司、各類基于互聯(lián)網(wǎng)的中介平臺、與保險科技緊密相關(guān)的通信、汽車、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、物流和零售等行業(yè)紛紛加入保險布局，保險產(chǎn)業(yè)鏈會得到不斷擴(kuò)展，保險生態(tài)圈會相應(yīng)擴(kuò)大。一個以保險市場主體為中心，鏈接相關(guān)行業(yè)上下游不同的產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)保險生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，以確保各類數(shù)據(jù)能夠在不同行業(yè)共享，全面系統(tǒng)地為客戶提供一站式服務(wù)。

可以預(yù)計(jì)，在北京市政府制定的金融科技發(fā)展總體規(guī)劃中，由社會各界、金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者廣泛參與，在監(jiān)管部門的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，一個金融科技的新生態(tài)正在逐漸形成。

未來保險科技創(chuàng)新面臨挑戰(zhàn)

一方面保險科技給保險業(yè)發(fā)展提供了新的動能轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)型升級提供了條件，明顯地提高了服務(wù)效率，消費(fèi)者滿意度大幅提升，對公司來說，降低了經(jīng)營成本，簡化了業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)，另一方面新技術(shù)、新模式、新場景的引入也帶來了不可避免的新風(fēng)險。

一是保險客戶交易記錄、信息安全風(fēng)險。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險”應(yīng)用的普及，眾多消費(fèi)場景會產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)并記錄了客戶的個人信息，涵蓋了客戶的行為方式、位置移動、交易記錄，家庭狀況等。實(shí)踐中，一些保險公司從業(yè)人員存在道德缺失，利用職務(wù)便利非法竊取客戶資料進(jìn)行倒賣，泄露客戶信息謀取非法利益等違法違規(guī)問題，對保險消費(fèi)者造成極大的損害。加之互聯(lián)網(wǎng)平臺開放的信息技術(shù)，也難以保證個人信息的絕對安全，會造成一些保險消費(fèi)者對保險科技的不信任心態(tài)，因擔(dān)心隱私泄露，不信任或不接受個性化定制保險服務(wù)方案，影響力保險科技可持續(xù)發(fā)展的局面。

二是“互聯(lián)網(wǎng)+保險”產(chǎn)業(yè)融合、跨行業(yè)交叉?zhèn)鬟f的風(fēng)險。保險科技的應(yīng)用使產(chǎn)業(yè)融合、跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的交易活躍，業(yè)務(wù)通道邊界趨于模糊，以互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)為代表的跨界企業(yè)成為類金融、準(zhǔn)金融業(yè)的進(jìn)入者，金融+科技+產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)交融，市場交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，很多跨市場、交叉性金融工具涉及多方合同關(guān)系，金融業(yè)內(nèi)的交叉風(fēng)險難免傳遞到保險市場，保險業(yè)防范系統(tǒng)性風(fēng)險難度加大。

三是保險科技帶來操作、創(chuàng)新不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。信息技術(shù)的運(yùn)用有助于優(yōu)化金融產(chǎn)品、再造業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，提升金融科技發(fā)展的質(zhì)量和水平。新技術(shù)應(yīng)用也會引入新的風(fēng)險，給金融安全帶來新的挑戰(zhàn)。一些保險公司信息化管理機(jī)制不健全，信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)、實(shí)施及后繼保護(hù)措施不完善，導(dǎo)致誤操作風(fēng)險控制難度加大，經(jīng)營者或消費(fèi)者操作失誤會導(dǎo)致系統(tǒng)異常，產(chǎn)生損失。一些互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)沒有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，也沒有過硬的產(chǎn)品定價技術(shù)，卻試圖套用保險的精算體系，給出固定賠付金額吸引消費(fèi)者，觸碰監(jiān)管紅線，違規(guī)風(fēng)險疊加。

四是非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。隨著普及程度的不斷提高，影響力的逐步擴(kuò)大，保險科技已成為保險市場創(chuàng)新的工具，也是各類市場主體在競爭中取得先機(jī)的重要商業(yè)模式。但我們也要看到，一些保險公司只是由客戶授權(quán)使用他們的社交、運(yùn)營商、交易記錄和行為軌跡等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這樣就導(dǎo)致了保險公司對客戶信用難以評估。另外，正是由于保險科技的創(chuàng)新性和未來可得性，有些準(zhǔn)金融或類金融機(jī)構(gòu)也聞風(fēng)而動，假借保險科技之名，打著“金融創(chuàng)新”的幌子，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)為誘餌，通過承諾高額收益的方式，搞非法集資，實(shí)施金融詐騙，攪亂市場秩序，對保險科技的普及發(fā)展均造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)，規(guī)劃保險科技可持續(xù)對策

目前，雖然我國保險科技創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展踏上新征程，協(xié)同構(gòu)建保險科技的新生態(tài)系統(tǒng)要盡快擺上監(jiān)管部門議事日程。隨著保險科技的創(chuàng)新發(fā)展，保險市場會形成多種新保險生態(tài)，將重塑傳統(tǒng)保險業(yè)態(tài)，新技術(shù)、新模式、新風(fēng)險會相繼出現(xiàn)，但是保險的基本功能不能變。

一要堅(jiān)持防范金融風(fēng)險“兩手抓、兩手都要硬”。金融科技的本質(zhì)是金融，金融功能的本質(zhì)是風(fēng)險管理，風(fēng)險控制是保險業(yè)務(wù)的核心。保險科技在創(chuàng)新時要按照“守正、安全、普惠、開放”的要求，從一開始就讓保險科技應(yīng)用有規(guī)范的起點(diǎn)，加強(qiáng)保險從業(yè)人員教育，特別是從事研發(fā)的科技人員，增強(qiáng)他們的法制觀念，強(qiáng)化他們的紀(jì)律意識，誠信做人，不要為小利而為之。管理層要注重從小問題、小事件、小風(fēng)險抓起，將各類風(fēng)險苗頭遏制在萌芽狀態(tài)，把規(guī)范發(fā)展和依法依規(guī)經(jīng)營作為保險科技的行動指南，統(tǒng)籌保險科技發(fā)展與防范金融風(fēng)險的關(guān)系，做到兩手抓，兩手都要硬。

二要堅(jiān)持保險業(yè)高質(zhì)量“動能轉(zhuǎn)換、信用價值”。科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，是金融科技的核心。保險科技要服務(wù)于保險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變，要推動保險業(yè)更好服從服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。保險科技的高質(zhì)量發(fā)展是保險業(yè)動能轉(zhuǎn)換的主要抓手，信用價值是保險新模式定型的條件。通過保險科技的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，建立新的信用價值業(yè)務(wù)發(fā)展模式，在質(zhì)量、效率和動力轉(zhuǎn)換、信用價值方面實(shí)現(xiàn)變革，不斷提升全要素生產(chǎn)效率和發(fā)展動力。

三要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“減震器、穩(wěn)定器”。保險業(yè)要發(fā)揮風(fēng)險管理的功能和作用，成為我國經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”。發(fā)展保險科技必須把著力點(diǎn)放到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上來，不論是在保險業(yè)務(wù)方面，還是在資金運(yùn)用方面，都要引領(lǐng)保險業(yè)更好發(fā)揮保障本源作用，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面做的更實(shí)，走的更遠(yuǎn)。

四要堅(jiān)持規(guī)模適宜、“結(jié)構(gòu)合理、效益質(zhì)量”。深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是要不斷提高和優(yōu)化保險保障的供給能力，緊緊抓住保險交易線上產(chǎn)生的保險需求，保險科技可帶來線上業(yè)務(wù)大幅提升，線下的場景采集數(shù)據(jù)變現(xiàn)后服務(wù)于線上業(yè)務(wù)需要。要繼續(xù)堅(jiān)持“三去一降、一補(bǔ)”改革思路，重點(diǎn)要放在降保險成本和補(bǔ)效率短板上來，改革保險服務(wù)模式。保險科技要充分利用第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”消費(fèi)的提升，更加注重供給側(cè)的保險業(yè)務(wù)存量規(guī)模的重組、結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，不斷提高保險供給的多元化和差異化，更加注重優(yōu)化保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)行業(yè)提高運(yùn)行質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，確保保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和效益質(zhì)量的提升取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。